„Was Ihnen Banken und Versicherungen gern verschweigen“

Bank- und Finanz­berater empfehlen immer die individuell für einen Kunden passenden Pro­dukte – könnte man meinen. Dass dem ganz und gar nicht so ist, weiß Steffen Reißmann. Der bafin-zertifizierte Honorar-Anlageberater vom Institut für unabhängige Anlageberatung der Honorar­­­­finanz AG kennt die Tricks der Finanzunter­neh­men. Er hat sich besonders auf die Beratung von Ärzten, Zahnmedizinern und Kliniken spezialisiert.

Bankberater verschweigen ihren Kunden gern versteckte Kosten und Gebühren. Um welche geht es dabei konkret?

Da gibt es einige, die der Verbraucher zunächst nicht wahrnimmt. Es handelt sich dabei beispielsweise um Abschluss- und Ver­waltungskosten, Depot- und Kontoführungsgebühren sowie Kosten für Garantien, die zu Buche schlagen. Und nicht zuletzt fallen Transaktionskosten, Performance-Fee und Management­kosten an, von denen der Kunde zunächst wenig ahnt. Auf diese ganzen Aspekte kann bei einer normalen rund 30-minütigen Beratung in der Bank gar nicht eingegangen werden. Die meisten Berater dürfen außerdem über negative Auswirkungen ihrer Finanzproduktangebote nicht sprechen. 

Bei welchen Finanzprodukten wird meist nicht transparent zu den Kosten beraten?

Vor allem Altersvorsorge und Geldanlageprodukte wie Renten- und Lebensversicherungen sowie Investmentfonds sind die Achillesferse der Finanzindustrie. Hier fallen besonders hohe Provisionen und Zusatzkosten an. 

Und wie wirkt sich diese intransparente Beratung finanziell auf den Kunden aus? 

Sehr vielfältig. Vor allem Kombiprodukte wie Berufsunfähig­keits­versicherungen kombiniert mit einer Lebens- oder Renten­versicherung sind Kostengräber mit negativen Nettorenditen. Das größte Problem ist dabei der lange Zeithorizont. Ich rate grund­sätzlich dazu, solche Produkte immer zu trennen. Bei 500 Euro monatlichem Sparkapital haben Sie beispielsweise in 30 Jahren rund 100.000 Euro Kosten. Wenn Sie Pech haben, liegt die Rendite am Ende sogar im Minusbereich. Sie erreichen also Ihre finanziellen Ziele durch die hohen Kosten nicht. 

Worauf sollten Kunden also bei einem Beratungsgespräch besonders achten?

Ich empfehle dringend, immer den „Beipackzettel“, also die sogenannten Produktinformationsblätter, von angebotenen Finanz­produkten, im Fondsbereich das Kundeninformations­dokument (KID) bzw. die Wertpapierinformationen zu lesen und dort besonders auf die Kostenangaben zu achten. Diese Doku­mente müssen einem Kunden per Gesetz vorgelegt werden. Aus Erfahrung weiß ich, dass aber besonders Berufstätige in Heilberufen oft wenig Zeit dafür haben, sich mit Finanzthemen zu beschäftigen. 

Was unterscheidet Sie als Honorarberater von anderen Finanzberatern und wie garantieren Sie eine unabhängige Beratung?

Ganz einfach, ich trenne zwischen Beratung und Verkauf, was Finanzberater von Banken und Versicherungen meist nicht tun. Als bafin-zertifizierter Honorar-Anlagenberater ist es uns verboten, Provisionen für vermittelte Finanzprodukte anzunehmen. Ich empfehle nur sogenannte Nettofinanzprodukte ohne Ab­schluss­kosten. Wir sind unabhängig von jeglichen Provisions­interes­sen und beraten deshalb unsere Mandanten nach objektiven Kriterien. 

Zu welchen Themen beraten Sie konkret und welche Leistungen können Ihre Kunden noch erwarten?

Ich berate zur strategischen Finanzplanung und zur Ruhe­stands­planung sowie zu Kosten. Außerdem erstelle ich Gutachten zu Finanzverträgen. Jedes Anlageberatungsgespräch umfasst einen ausführlichen Check zur Risikobereitschaft des Kunden, in dem wir gemeinsam herausfinden, wie viel Verlust der Kunde im Ernstfall verkraften kann. Als Finanz- und Investorcoach helfe ich ihm, seine persönliche Finanzziele zu erreichen. Denn der größte Feind im Anlagenbereich ist der Mensch selbst, weil er sich emotional von der Finanzwelt beeinflussen lässt.                

Zur Person
Steffen Reißmann ist Diplombetriebswirt (FH) und seit 25 Jahren in der Finanzbranche tätig. Seit 2016 arbeitet er als Partner-Honorarberater beim Institut für unabhängige Anlageberatung der Honorarfinanz AG Karlsruhe.          
Steffen Reißmann I Finanz- und Investor Coach
Theaterplatz 4 I 01662 Meißen I Mobil: 0172 / 8511 927
www.honorarfinanz-dresden.de

Text: Ute Nitzsche